P2P行業(yè)正遭遇冰與火的洗禮：一邊是P2P企業(yè)如雨后春筍紛紛涌現(xiàn)，一邊是在政府監(jiān)管之外，倒閉、跑路、無法提現(xiàn)等行業(yè)惡劣現(xiàn)象頻現(xiàn)。行業(yè)亂象，對于剛上線不到一年的阿朋貸來說，意味著機(jī)遇，但更多是壓力與挑戰(zhàn)，COO于東升深有感觸。

在于東升看來，在監(jiān)管政策落地之前，無論是大型互聯(lián)網(wǎng)公司、國資背景企業(yè)、銀行和金融機(jī)構(gòu)，還是一些小的民間信貸公司，它們都得在運(yùn)營機(jī)制、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)匹配、風(fēng)險控制等各個方面向預(yù)測的監(jiān)管政策靠齊。

而在此過程中，每家公司選擇生長的路徑不同，有些公司腳踏實(shí)地穩(wěn)定發(fā)展，有些公司片面追求利益增長，甚至有些渾水摸魚，所以導(dǎo)致P2P行業(yè)亂象不斷。于東升認(rèn)為，路徑的不同，最終就會導(dǎo)致整個業(yè)界的企業(yè)良莠不齊。

行業(yè)企業(yè)之間不健康競爭不在少數(shù)。于東升說，雖然阿朋貸一直為積極維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展做出努力，但是行業(yè)仍存在片面追求短期利益的現(xiàn)象，包括競爭雙方的互搶互黑、少數(shù)企業(yè)破壞整個行業(yè)的名聲等，而導(dǎo)致的一系列問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。于東升說，盡管通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以降低借貸交易成本，但是如何使借款人和投資人雙雙受益，才是最核心的根本。但是在技術(shù)應(yīng)用過程中，部分企業(yè)并不注重金融的屬性，而過于注重互聯(lián)網(wǎng)的瘋狂發(fā)展和推廣，這一點(diǎn)不太匹配，進(jìn)而導(dǎo)致在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些偏差。

背靠融通匯信的線下渠道資源，與積累多年的風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計等經(jīng)驗(yàn)，寄望通過互聯(lián)網(wǎng)模式，實(shí)現(xiàn)線上線下O2O交易閉環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不斷涌入、產(chǎn)業(yè)資本和金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入的當(dāng)下，其如何憑借自己的核心競爭力，打造自己的護(hù)城河？

行業(yè)格局如何？

于東升認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)將是四大陣營共存的格局。

一是，類似萬達(dá)和鳳凰等的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)公司，雖然互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性的背景不強(qiáng)，但這類公司有雄厚的資本?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融最終要做的仍是資金的匹配，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以雄厚的資金才是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的核心?！?于東升說。

他說，“從長期發(fā)展來講，這些有強(qiáng)大資本優(yōu)勢的大公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，如果真心想做普惠金融，這股力量不可小覷。而且從長遠(yuǎn)來看，這些大公司追求的肯定不是短期的利益，而是要扎穩(wěn)腳跟在這個領(lǐng)域長期發(fā)展，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域占領(lǐng)一個制高點(diǎn)，真正做到普惠金融。”

二是，傳統(tǒng)金融企業(yè)，包括小的商業(yè)銀行開始進(jìn)入P2P金融領(lǐng)域。據(jù)于東升介紹，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢是它們所具有的金融屬性，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險的把控能力很強(qiáng)，而且相對于四大國有銀行來說，它們又具有很強(qiáng)的市場靈活性。

三是，以騰訊、京東、阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。他們將成為這個行業(yè)的引導(dǎo)者，因?yàn)樗鼈兗骖欕娮由虅?wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，能夠在金融借貸交易場景中更加如魚得水，后來居上。

四是，類似阿朋貸的小貸企業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有了一席之地。于東升介紹，阿朋貸母公司融通匯信成立三年以來，一直嚴(yán)格要求風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，在優(yōu)質(zhì)債權(quán)獲得方面建立了很多優(yōu)勢，這是阿朋貸的核心競爭力。

他表示，公司未來一年的重點(diǎn)，是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來捕捉理財用戶，同時發(fā)展覆蓋全國的60多家線下債權(quán)捕捉門店和20多家線下理財門店，打造O2O交易的閉環(huán)。

競爭力何在？

在巨頭云集的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，阿朋貸如何突圍？于東升認(rèn)為，阿朋貸具備四項(xiàng)核心競爭力：優(yōu)質(zhì)的債權(quán)捕捉能力、風(fēng)控能力，具有互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建優(yōu)勢，并在借款人和理財人的跨界合作方面做出很多大膽的嘗試。

于東升介紹，公司具有覆蓋全國的將近70家線下門店團(tuán)隊(duì)，預(yù)計明年會達(dá)到100多家，這些門店在實(shí)地考察、資料的調(diào)研、風(fēng)控管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都有著較大的優(yōu)勢?！鞍⑴筚J線下門店中優(yōu)質(zhì)債權(quán)完全是由風(fēng)控團(tuán)隊(duì)判斷出來的，而不是用戶主動上門。線下門店建立了非常合理的MOB模型，建立多少、產(chǎn)能多少、人均多少，都有非常好的經(jīng)驗(yàn)值。在門店建立前，人員的招聘、大小、產(chǎn)能、當(dāng)?shù)厝送溜L(fēng)情的分析、借款人需求都需要做詳細(xì)的調(diào)研，使平臺更加合理?！彼f。

據(jù)于東升介紹，阿朋貸擁有120多人的專業(yè)且經(jīng)驗(yàn)豐富風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，而且團(tuán)隊(duì)同時配備良好的培訓(xùn)機(jī)制。阿朋貸專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對用戶審核嚴(yán)格把關(guān)，包括初審、二審、終審三個過程。審核內(nèi)容涉及很多維度，包括用戶的職業(yè)、收入證明、是否存在銀行不良還款記錄、是否在公司有過借款紀(jì)錄但未還款等，每個階段的側(cè)重點(diǎn)不同、考慮的角度也不同。于東升說，用戶審核的通過率大概在30％-40%左右。

此外，阿朋貸具備互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建的優(yōu)勢。于東升說，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)由消費(fèi)經(jīng)濟(jì)向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融就是向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)滲透的一個典型成功案例。如何把互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺打造得淋漓盡致來降低整個金融交易的成本成為阿朋貸考慮的重要因素。在保持收益不變的情況下，將節(jié)省的成本再反饋給借款用戶和理財用戶，這就是核心的競爭力。

2015年，重點(diǎn)發(fā)展的借款人和理財人的跨界合作，通過創(chuàng)新形式為借款人和投資人提供附加值。于東升解釋，比如在互聯(lián)網(wǎng)推廣的過程中，與彩票公司合作，用戶投資就會獲得相應(yīng)的彩票兌獎。再比如老年人理財，除了收益外，還會獲得另一種健康服務(wù)的屬性。

“在團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大、風(fēng)控能力良好、互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺完善的前提條件下，產(chǎn)品創(chuàng)新給理財用戶創(chuàng)造額外的附加值，給借款用戶增加其他的服務(wù)，這是搶占用戶很重要的一點(diǎn)。”于東升補(bǔ)充說。

于東升向記者介紹，現(xiàn)在融通匯信是中國小額貸款聯(lián)盟五大執(zhí)委會委員之一，在小額貸款領(lǐng)域有著比較穩(wěn)固的地位。但是小額貸款這股勢力，如何發(fā)展才能擠進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的第一梯隊(duì)？2015年的戰(zhàn)略應(yīng)該著力在小額貸款領(lǐng)域建立云系統(tǒng)，包括阿朋貸，通過吸收全國優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司加盟，我們提供平臺和風(fēng)控，并進(jìn)行匹配。如果一旦這樣做起來，加盟后的小貸系統(tǒng)將是比較有實(shí)力的。

據(jù)于東升介紹，阿朋貸的產(chǎn)品類型分為信用標(biāo)和抵押標(biāo)兩種。2015年，公司將會補(bǔ)充借貸產(chǎn)品形式，并重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)貸，額度將會增加到500萬-1000萬之間，但涉及行業(yè)要從國家的宏觀政策是否支持、行業(yè)技術(shù)是否具有先進(jìn)性、企業(yè)高管是否投了一定資金、企業(yè)在業(yè)界的地位等幾方面進(jìn)行考量。

對于今后的發(fā)展戰(zhàn)略，于東升認(rèn)為，首要任務(wù)是推廣阿朋貸平臺。繼續(xù)深化核心優(yōu)勢，做好跨界合作，補(bǔ)充借貸產(chǎn)品形式，在抵押標(biāo)和信用標(biāo)的基礎(chǔ)上，此外，與更多的小貸公司開展基于云服務(wù)的戰(zhàn)略合作，打造一個和衷共濟(jì)的P2P借貸生態(tài)圈。